SI VAS A PEDIR UN CRÉDITO PARA AFRONTAR GASTOS ESCOLARES, ELIJE LA MEJOR OPCIÓN

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• En el ciclo escolar 2016-2017 regresarán a clases cerca de 35.7 millones de alumnos1
• El gasto total en la compra de útiles oscilará entre 64,260 y 96,390 millones de pesos

Se acerca el regreso a clases y con ello la compra de útiles escolares, por ello la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), te presenta diversas opciones si tienes considerado solicitar un crédito para hacer frente a estos gastos.

De acuerdo con información de la Procuraduría Federal del Consumidor (PROFECO), se estima que el gasto por padre de familia, en la compra de útiles escolares oscile entre 1,800 y 2,700 pesos, el cual podría duplicarse si tomamos en cuenta que en promedio cada familia mexicana tiene dos hijos en edad escolar.

Con base en el Catálogo Nacional de Productos Financieros, existen 2,193 productos de crédito que los padres de familia pueden utilizar; dichos productos tienen características diferentes por lo que habrá que compararlos y ver cuál es el que mejor se ajusta a sus necesidades.

1,004 instituciones financieras ofertan estos productos:

INSTITUCIONES FINANCIERAS

PRODUCTOS OFERTADOS

Crédito Personal

Crédito de Nómina

Crédito Simple

Micro crédito

Tarjeta de Crédito

Total

883 SOFOM, E.N.R.

148

275

1,125

–

7

1,555

63 SOCAPs

275

20

–

4

1

300

30 BANCOS

23

16

55

–

96

190

24 SOFOM, E.R.

22

–

36

–

79

137

3 BANCOS DE DESARROLLO

2

1

–

2

5

10

1 UNIÓN DE CRÉDITO

–

–

–

1

–

1

Total

470

312

1,216

7

188

2,193

Adicionalmente existen otras fuentes de crédito como las casas de empeño, los prestamistas particulares o las empresas comerciales que ofrecen créditos vía internet.

1Fuente: Secretaría de Educación Pública (SEP). Sistema Nacional de Información Estadística Educativa: matrícula total 2016-2017.

Los padres de familia podrán consultar en el Buró de Entidades Financieras (BEF) http://www.buro.gob.mx el Catálogo Nacional de Productos y elegir la mejor opción.

A manera de ejemplo, si consideramos solicitar un crédito por 5 mil pesos para enfrentar el regreso a clases, el monto total a pagar puede tener una diferencia importante dependiendo del tipo de crédito que solicitemos, ya sea de nómina, personal, simple, microcrédito o a través de la utilización de la tarjeta de crédito, incluso si acudimos a una casa de empeño, lo solicitamos por internet o lo pedimos prestado a un particular, como se muestra en el siguiente cuadro:

CIFRAS CALCULADAS POR UN MONTO DE $ 5,000 PESOS A UN PLAZO DE UN AÑO.

Crédito ofrecido por:

Producto:

Monto del crédito

Tasa de interés anual

CAT1

Pago total

Lo que pagarías de más

Instituciones Financieras

Crédito de Nómina

$ 5,000

47%

70%

$ 6,410

$ 1,410

Crédito Personal

$ 5,000

40%

126%

$ 6,245

$ 1,245

Crédito Simple

$ 5,000

51%

97%

$ 6,602

$ 1,602

Microcrédito

$ 5,000

37%

70%

$ 6,104

$ 1,104

Tarjeta de Crédito

$ 5,000

46%

60%

$ 6,241

$ 1,241

No Financieras2

Empeño clásico*

$ 5,000

36%

43%

$ 6,028

$ 1,028

Créditos por Internet

$ 5,000

500%

6,471%

$ 25,427

$20,427

Prestamista (particular)

$ 5,000

120%

221%

$ 8,856

$ 3,856

Nota: Los cálculos corresponden al  promedio de las opciones de crédito ofertadas por las instituciones.

1 Costo Anual Total (CAT): Para el cálculo del CAT se consideró la comisión por apertura.

Fuente: Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros (información cargada por las propias instituciones).

2  Calculo elaborado por CONDUSEF  para fines comparativos, ya que no les aplica la disposición de Banco de México referente al CAT.

(*) Sólo se consideró una casa de empeño.

Las Instituciones No Financieras, no están reguladas ni supervisadas por CONDUSEF por lo que no podrá responder por las condiciones que se pacten. Quienes buscan opciones de crédito por este medio, deben ser cautelosos a lo que se obligarían al aceptar los términos contractuales del préstamo, incluso saber cuál es la tasa de interés y las comisiones bajo las cuales se está aceptando el crédito.

Por otro lado, las Entidades Financieras Autorizadas y Supervisadas que ofrecen créditos deben cumplir con una serie de disposiciones y, en particular, en materia de transparencia financiera que ha emitido esta Comisión Nacional, a fin de que los contratos de adhesión, estados de cuenta y recibos de operación sean claros, específicos y no contengan cláusulas abusivas, así como su publicidad no induzca al error o engaño.

Además, es importante señalar que al adquirir un crédito con estas entidades la CONDUSEF es competente para atender cualquier reclamación que provenga de los usuarios.

Si la decisión es elegir un producto financiero, también se deberá comparar el tipo de institución financiera que más convenga:

CIFRAS CALCULADAS POR UN MONTO DE $ 5,000 PESOS A UN PLAZO DE UN AÑO.

CRÉDITO:

Tipo de Entidad Financiera

Productos Ofertados

Tasa de interés anual

CAT1

Pago total

Lo que pagarías de más

NÓMINA

SOFOM E.N.R.

275

48%

69%

6,451

$ 1,451

SOCAPs

20

20%

22%

5,563

$ 563

BANCOS

16

56%

157%

6,820

$ 1,820

BANCOS DE DESARROLLO

1

18%

20%

5,501

$ 501

PERSONAL

SOCAPs

275

25%

29%

5,706

$ 706

SOFOM E.N.R.

148

64%

322%

7,101

$ 2,101

BANCOS

23

66%

105%

7,033

$ 2,033

SOFOM E.R.

22

47%

69%

6,465

$ 1,465

BANCOS DE DESARROLLO

2

15%

16%

5,416

$ 416

SIMPLE

SOFOM E.N.R.

1,125

52%

99%

6,628

$ 1,628

BANCOS

55

47%

79%

6,497

$ 1,497

SOFOM E.R.

36

33%

43%

5,957

$ 957

MICROCRÉDITO

SOCAPs

4

59%

80%

6,738

$ 1,738

BANCOS DE DESARROLLO

2

nd

nd

nd

nd

UNIONES DE CRÉDITO

1

24%

32%

5,774

$ 774

TARJETA DE CREDITO

BANCOS

96

48%

64%

6,272

$ 1,272

SOFOM E.R.

79

43%

54%

6,253

$ 1,253

SOFOM E.N.R.

7

67%

93%

6,988

$ 1,988

BANCOS DE DESARROLLO

5

24%

27%

5,673

$ 673

SOCAPs

1

nd

nd

nd

nd

(nd) Información no disponible

Nota: Los cálculos corresponden al promedio de las opciones de crédito ofertadas por las instituciones.

1 Costo Anual Total (CAT): Para el cálculo del CAT se consideró la comisión por apertura.

Fuente: Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros (información cargada por las propias instituciones).

(*) Sólo se consideró una casa de empeño.

La Comisión Nacional ha recibido reportes de la presencia de falsos promotores que se ostentan como gestores de crédito, ofreciendo los servicios y productos de las instituciones financieras, dichas personas solicitan recursos a la población pidiendo se realicen depósitos a diversas cuentas bancarias de personas físicas.

CONDUSEF te recomienda que antes de solicitar un crédito, tomes en cuenta los siguientes puntos:

• Cerciórate de la identidad y registro de la institución a través del SIPRES http://portal.condusef.gob.mx/SIPRES/jsp/pub/index.jsp; es mucho más seguro acudir con instituciones debidamente autorizadas.
• No te dejes engañar por la aparente rapidez para el otorgamiento del crédito que ofrecen algunas empresas (no son financieras y no son reguladas por CONDUSEF).
• No proporciones datos personales o datos de tarjetas de crédito o débito, si no estás seguro de que sea una empresa seria.
• Acudir a instituciones financieras te da la seguridad de que si tienes algún problema o inconformidad, puedes presentar tu queja ante CONDUSEF.
• Compara todas las opciones de crédito posibles. De acuerdo a la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015, 2 de cada 3 adultos no comparó antes de adquirir sus productos o servicios.

Sigue estas recomendaciones para evitar que tengas un tache en tus finanzas ante el regreso a clases:

ü  Decide a partir de un presupuesto. Ya sea para comprar los productos al contado si es tu caso o para pedir un préstamo, a fin de que sepas cuáles será el adeudo total que habrás de desembolsar y si tu capacidad de pago lo permite.

ü  Compra sólo lo necesario. Si tu situación financiera es apretada puedes comprar lo más importante y dejar los demás para la siguiente quincena o el próximo mes.

ü  Compara precios: Es posible encontrar el mismo artículo a menor precio en otras tiendas, no te vayas con la primera opción.

ü  Revisa los útiles del año pasado y reutiliza.  Algunos productos como plumas, lápices, tijeras, se pueden volver a usar y con ello tendrás un ahorro importante.

ü  Evita caer en la tentación de los llamados “Créditos Exprés”. Ya que sólo te harán desembolsar una cantidad de dinero por un seguro de protección del crédito pero no verás el monto final del préstamo, acude con instituciones debidamente registradas para evitar que seas víctima de un fraude.

Para cualquier duda o consulta adicional favor de comunicarse a CONDUSEF al teléfono 01 800 999 80 80 o bien, visita nuestra página de internet http://www.condusef.gob.mx, también nos pueden seguir en Twitter: @CondusefMX y Facebook: CondusefOficial.

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